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警方介入淘金贷事件 拷问P2P与支付平台合作模式

来源:每日经济新闻 作者:高翔
 P2P网络借贷平台淘金贷上线不到一周,网站突然不能登录,网站负责人失去联系,其在第三方支付平台环讯支付账户的钱已被悉数提走。目前,具体损失数额尚不能确定,据媒体报道,估计在100万元以上。

  有P2P网络借贷业内人士坦言,这对整个行业的信誉是个沉重的打击。

  P2P网络借贷公司与第三方支付平台理想的合作模式是:甲欲通过P2P平台借款给乙,款项由甲的第三方支付账户直接转给乙的第三方支付账户,不走P2P公司账户,但P2P公司能实现监测。

  但有业内人士坦言,目前实现这种模式的公司寥寥无几。P2P公司在第三方支付平台都会有一个账户,出借人的钱直接打给P2P公司账户,经过一个时滞,再由P2P公司将钱打给需求者。如何防止P2P公司捐款跑人?上述人士坦言只能依靠自律。

  公安机关已介入调查

  6月3日淘金贷上线。环讯支付市场部人士告诉《每日经济新闻》记者,淘金贷与环讯支付签订了公司间的协议。

  6月6日,有淘金贷投资者向环讯支付举报。环讯支付于当日暂停了淘金贷账户的交易。

  不过,上述市场部人士告诉记者:“根据规定,除公安机关外,任何单位或个人都无权对商户的交易通道做长期的冻结。假如出现异常情况,比如接到投诉,环讯可以对淘金贷的账户做临时冻结,但不得超过48小时。因此,在没有接到新的投诉的情况下,48小时后我们只能解冻。”

  据媒体报道,淘金贷环讯账户中的钱已经被全部支取。而上述人士告诉记者:“不是说在关闭通道的时候资金就全部提走了,动作没有那么快。”因此,部分资金极有可能是在账户解冻后被提走的。

  此外,据媒体披露,淘金贷曾发布《关于客户对平台资质表示质疑的解释》的公告,公告中淘金贷承认自己暂时没有营业执照,需要50天才能办理出来,并承诺网站办公室的照片会在一周内展示给投资者。因此有人质疑,环讯支付为何会与没有营业执照的淘金贷签署合作协议?

  上述环讯支付市场部人士昨日向《每日经济新闻》记者证实,淘金贷当时提交了营业执照、法人身份证等完整的五证。他同时表示:“我们验证主要看两点:第一,公司本身真实性,防止皮包公司;第二,业务本身合法性。因为没有人说P2P业务是非法的,所以我们与淘金贷签署了协议,它就进入了我们的结算流程。”

  据其透露,6月11日,环讯支付法务连同投诉人代表,已向公安机关报案,公安机关回复称已经立案调查。

  支付企业无担保功能

  支付公司与商户如何合作?上述环讯支付市场部人士对 《每日经济新闻》解释道:“打个比方,我们与易迅合作:一名消费者在易迅网上做一笔交易,他通过银行把款打到环讯支付的账户,环讯支付再转到易迅的账户,易迅发货,然后和易迅做统一的结算。这个流程与淘金贷的合作,在本质上差不多。”

  他进一步解释:“与支付宝承担担保业务不同,环讯支付等第三方支付平台只承担一个网关结算的业务,不承担担保业务。消费者业务认为款项是直接打给第三方支付账户的,就起诉第三方支付公司,但实际上起诉商户或许更合理一些。”

  与商户合作,第三方支付企业只纯粹进行支付环节的服务,无法监督商户是否履行义务。如果接到用户投诉,第三方支付平台只能暂时关闭商户的交易通道,而不能截断。但是,上述环讯支付市场部人士表示,环讯会积极配合公安机关调查取证,因为环讯“是交易环节的一部分”,可以提供相应证据。

  哈哈贷创始人姚宗场对 《每日经济新闻》表示:“公安机关可以从第三方支付企业入手,调出资金往来数据,看每一笔划钱进了谁的账户,再追溯到开户行,就能查到开户资料。假如不是用本人资料开的户,就追溯到IP地址,查清应该不难。”

  合作模式待改变

  一位P2P网络借贷业内资深人士告诉记者,目前P2P网络借贷平台与第三方支付平台的合作模式是:P2P公司在第三方支付平台有一个公司账户,出借人的钱打进公司账户,P2P网站再把钱打给需求者,时间上会有个滞差。

  在这个滞差内。如何防止P2P公司卷款跑人?她坦言,目前还只能靠自律。

  据媒体报道,淘金贷是与第三方支付平台环讯支付合作,实际操作的流程是,投资者通过网上银行转账给淘金贷在环讯的账户,淘金贷从环讯账户中提现,还款日淘金贷再通过私人账户把钱打给投资者。

  淘金贷和环讯的合作模式是“资金下发”模式。与一般网购需要客户收货确认商户才可以支取资金不同,客户资金打到淘金贷的账户,淘金贷马上就可以支取。

  上述业内人士认为,P2P网络借贷平台与第三方支付公司理想的合作模式是:甲欲通过平台借钱给乙,款项直接从甲方的第三方支付账户到了乙方的第三方支付账户,不走P2P公司账户,但P2P公司可以看到资金流动。但业内目前达到这种技术标准的P2P公司几乎没有。

  据其介绍,P2P行业内的许多网站有与银联合作的倾向,因为与银联合作能实现从出借人账户直接打进借款人账户,与中间方无关,只需找一家银行做接口。或者,参照证券公司的模式,银行托管资金,钱还是股民的,银行和券商都无权动用这笔资金,但能看到资金的动向。

  今年4月16日,拍拍贷获得政府特批的“金融信息服务”资质。上述业内人士表示,截至目前,获取资质的不止一家。她告诉《每日经济新闻》记者:“这能使我们获得一个好的名分。假如有政府信用做支撑,在与第三方支付企业谈判时能获得一些谈判筹码,对方也会比较放心。”
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