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市场催生网络借贷 比小额贷款公司更“草根”

来源: 亚心网 作者:记者 陈卓 发表时间:2012-02-28


    足不出户,在网上发个帖,就能向陌生人借到钱?手指点点,利用闲钱即可获得高于银行同期贷款利率的收益?这到底是陷阱还是实事?

  2月13日,记者带着疑问走进了乌鲁木齐市一家网络借贷公司-乐融巴巴,在这家网络平台上,记者找到了在该平台的借款人——乌鲁木齐网友izqy731,他告诉记者,去年11月,他打算在小西门开家皮具店,急需1万元。于是他按照网络平台相关要求,搜集了一系列能证明他还款能力和信用记录的资料,包括身份证、结婚证、收入证明、银行卡明细等等,通过平台发布了他的借款用途、还款方式、还款期限以及他所能承担的给借出方的最高年利率。

  “几天后,1万元就借到手了,给我借钱的都是来自全国各地的网友。他们有的给50元、有的给800元,总共有不到20个人出资。”他说。

  在该网络平台注册的投资人李永海说,他去年抱着试一试的态度,放贷1000元,最后成功获取了本金和利息。截至目前,他已经放贷近5万元,其中利息收入近4000元。

  网友用闲钱“凑份子”

  做生意肯定得有本钱,随着民间借贷需求的日益增多,一种以网络为平台的P2P贷款模式应运而生。

  据该网络借贷平台创始人周健介绍, 他们的网络借贷平台在全国不是首家,但在西北是第一家上线运营的。据了解,目前国内这种网络借贷以北京“宜信”的纯线下模式、上海拍拍贷纯线上模式、深圳红岭创投为代表的“线上为主、线下为辅”的模式为主。

  记者查阅相关资料了解到,2009年年底至2011年,国内先后有多家从事网络借贷的网站出现。这些网站初期都有模仿拍拍贷的痕迹,但随着发展,逐步变成两种业态。一种是拍拍贷坚持的线上平台模式;一种是线下为主的模式。这种线下为主的模式通过线下的方式发展用户,并对用户进行资质审核。但这种模式被指存在运营成本较高的缺点。

  网络借贷平台怎么赢利呢?周健告诉记者,网站主要是在搭建一个民间资本优化配置的中介平台,不放贷不吸储,收益主要是按照借款成功金额,一次性收取一定比例的交易费,依据投资者已获得收益的10%收取管理费和开户管理年费。

  记者登录这家网络平台后发现,大多数借款人的借款额度都不高,几千元至一、两万元不等。该网站设计有自动投标功能,满足了平时无暇上网用户的需求,有时网站借款标一挂出,瞬间就被投满,网友称之“秒投”。

  记者粗略地计算了一下,自去年3月28日该网站平台上线试运营以来,到目前为止,拥有注册用户已超过3000人,成功办理借贷近600户,月交易额攀升到几十万元,借贷总额累计超过200万元 ,且增速不断。记者发现,对异地用户首次借款,该平台额度限定为最高2000元。

  乌市华春小额贷款股份有限公司执行总经理常青评价网络借贷时说,“它比我们小额贷款公司更加‘草根’。”他说,网络借贷这种新模式具有跨地域等特性,市场发展潜力较大。它降低了借贷准入门槛,使得民间借贷更加“平民化”,但另一方面却不得不面对由此而产生的如异地催收成本大等问题。

  欠债不还怎么办?

  在大家的心里都有这样的一个想法,网上借贷对异地的借款人来说,好处不言而喻,但对于异地的借出方而言,这种无担保的借款多少让人捏了一把汗。

  “异地借款者如逾期不还,目前的催收办法主要为电话催收、委托当地律师事务所催收、纳入黑名单,并根据视频签订的带有借款者个人手印的借款承诺书提出法律诉讼。”周健说。正是考虑异地催收存在效率低、成本大等难题,他们在异地只吸收优质借款者,对额度提升有严格准入。在借款时,投资者可以根据平台提供的借方的信用评分以及平台公布的相关资料,自主判断是否借贷。

 对于风险防范,周健介绍说,有闲钱的“投资者”和资金短缺的借款者,在平台注册后,须真实填写详细资料,平台将用户尽可能提交的身份证、收入证明、银行流水、银行信用报告、社保、产权证等各项资料进行认证,同城用户还得进行现场认证,以获得更大额度。

  业内人士表示,大多数网站虽通过各种手段防范风险,但不对借款人提供信息的准确性负责,逾期也只协助催缴。一旦有人借款不还,网站仅垫付利息,却无法抵御更大的风险。

  李永海告诉记者,他在该平台上就碰到过借款不还的。“不过是一小笔钱,而且平台通过风险控制措施返还了我的损失 。”他欣慰地说。记者也在网站借贷平台上看到了黑名单,该黑名单详细公布了欠款者的身份证号、家庭住址、工作单位 、手机号码等信息。

  那么,这是否意味着,他们不是担保公司,不是非银行金融机构,更不是单纯意义上的互联网公司,却以中介身份经手着信贷业务?

  就此,记者采访联系到政府相关部门,其工作人员告诉记者,目前,这种网络借贷属于民间借贷,不在他们的监管范围之内。

  北京银奥律师事务所执行主任律师赵胜学在接受记者电话采访时表示,目前在政策和法律上对网络借贷并无明确规定,但他认为,成立网上借贷平台,并非没有法律依据。我国《民法通则》规定,民间借贷是一种民事法律行为;《合同法》肯定了民间借贷行为的合法性,并保护出借人收回借贷资金和利息的权利 。《合同法》第二十三章“居间合同”也规定,居间人提供贷款合同订立的媒介服务,可依法向委托方收取相应的报酬。同时,根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定,“民间借贷利息可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保护。”

  网上借贷企盼规范

  为了使网上民间借贷行为更加规范、安全和高效,国内一些民间借贷网络平台已经开始在自身运行规范上下功夫,比如引入第三方支付平台,每笔借款成功之前,网站要对借款方的身份、银行卡进行检查。

  乌市华春小额贷款股份有限公司执行总经理常青认为,总体来讲,目前网络小额贷款有市场,政府应该更好地引导其规范运行。

  新疆财经大学金融学院副院长、经济学博士后李季刚在接受记者采访时说,对民间小额借贷网络平台首先应该予以保护, 要注意研究如何助其规避各种风险,这类网站平台的发展,取决于是否能够规范运行,控制风险是关键。

  “网站除了要尽可能地帮助借出方规避投资风险外,还应该看到其自身运行中可能存在的风险。”李季刚解释说,借出方的风险主要来自借款人逾期不还款,这个属于信用风险,还有来自后网络平台操作的技术风险。

  他说,比如美国每个人都有自己的社保号码,只要查询这个号码,就能看到一个人所有的信用记录。信用记录不良,任你跑到全国哪个地方都借不到钱。但在我们国家,身份证不具有这个功能,全国的信用评价体系尚未健全,所以同样的网站, 我们要在风险规避方面下更多的功夫。

  周健说,网络借贷是个新鲜事物 ,他们的网络借贷公司已经通过工商部门注册经营,但仍找不到一个主管部门。他们希望有行业规范,这样才能获得更好的发展。


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