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监管在即 P2P行业进入理性洗牌期

    “行业的洗牌,还是靠市场机制去洗牌。”一位P2P人士对《第一财经日报》记者表示,P2P行业监管已经在路上,这也将加速行业洗牌的进程。

    最近一家被停运的P2P平台中宝投资是一家老牌P2P,浙江衢州市公安局经侦支队给出的停运理由是“涉嫌经济犯罪”被立案调查。此前与中宝投资有类似原因或者经营不善而倒闭的P2P网贷平台,并不在少数。

 

 

    此前,《第一财经日报》记者从多位知情人士及行业人士处获悉,P2P已经明确归口银监会监管,同时银监会相关部门也已经开始调研着手起草相关监管规定,不做牌照监管以及明确“三条红线”成为监管的方向之一。

    2月24日,央行相关负责人在回答媒体问题时也曾重申P2P要坚持平台功能、不得变相搞资金池,不得以互联网名义进行非法吸收存款、非法集资、非法从事证券业务等非法金融活动。

    监管如何着力?多方细节待厘清

    “P2P网贷平台监管归口,对于想要好好发展的行业而言,肯定是好事。但是目前仍然有太多细节有待厘清。”上述P2P行业人士对《第一财经日报》记者称。

    首先,监管如何对众多P2P网贷平台进行分类。央行副行长刘士余曾提供一组数据显示,截至2013年末,全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家,累计交易额超过600亿元。然而该数据仅统计了“活跃”的P2P网贷平台,据业内估计,行业平台已经超过1000家,交易额超过1000亿元。

    上述P2P行业人士对本报记者表示,光是对这些P2P机构进行简单摸底就需要很长时间,同时还要搞清楚他们的商业模式,对监管而言是一个很难的过程。

    在点融网CEO郭宇航看来,对于P2P行业的规范,也需要实行分类监管。例如,目前做得很大的、资金池模式的P2P机构,可以纳入类金融机构的管理范畴,不一定定义为P2P。另外一类就是只做信息撮合的平台,适用较轻的监管模式。

    对于非资金池的P2P机构,郭宇航建议,主要侧重监管三方面:一是信息披露完整透明、可追溯、可以审计,禁止自融、自保、自用等;二就是资金安全,行业的底线是必须使用第三方支付收付资金,最好是银行能够托管;三是产品的法律架构,明确信息撮合,而非资金池模式。

    其次,P2P的账户如何监管。P2P网贷平台的账户管理,涉及到投资人的资金安全,因此也是行业监管重要的一部分。目前大部分的P2P机构都找第三方支付进行托管,这也涉及到第三方支付对账户是否有监测的责任。

    “银行托管在技术上更成熟,但迄今为止大多数银行还没有想好是否支持这种业务,目前暂时可行的是第三方支付托管方案。当然很多P2P机构也在跟银行沟通,这种情况将逐步改变。”积木盒子创始人、首席执行官董骏对本报记者表示,P2P网贷平台对银行托管资金其实向往已久。

    郭宇航也告诉《第一财经日报》记者,账户托管方面,目前银行的态度和之前有了明显转变,一些银行已经积极开始做具体方案,与P2P机构做对接,其中也包括一些全国性的银行。

    不过,对于银行而言,P2P网贷平台的资金托管依然是一个风险和收益难以平衡的业务。

    “目前我们还是不会有太大兴趣,主要是从收益角度和风险角度来讲。”一位股份制银行分支机构人士对《第一财经日报》记者表示。

    收益方面,银行托管按照总额和单笔计算托管费用,总额一般在0.5%左右,而单笔在千分之一到千分之三之间。单个P2P公司的交易规模太小或者投资者交易不活跃,银行难以获得相应的收益。

    同时,风险的考量也是银行抵触P2P资金托管最为主要的因素。上述股份制银行人士表示,P2P网贷平台来源是个人账户,反洗钱等风险会比较大。同时,如果平台倒闭,投资人的钱如果有亏损或拿不回来,对托管行造成声誉风险。

    第三,是如何对P2P平台“自担、自融、自用”的问题进行监管,其中也涉及到资金池的清理。

    根据上述P2P行业人士的介绍,目前不少融资担保公司、小贷公司都在进入P2P领域,P2P上的借款通过自己的担保公司进行担保,风险并未分散,同时通过平台为担保公司融资的现象也时有发生,需要监管厘清其中关联。

    当然,除了以上三方面,实际上P2P目前依然存在商业模式多样化等特征,监管需要从多个方面厘清行业发展情况。

    董骏认为,P2P行业“三条红线”是很清晰的,不做资金池、不做虚假项目、平台不自融不担保,以自律为主。“负面清单”能有效地提醒P2P行业不要去触及行业红线,设立一些行业禁区。同时“负面清单”本身也是对行业发展的鼓励,鼓励行业创新。

    不做牌照更利创新

    此前,P2P网贷平台呼吁监管,“牌照饥渴”几乎成为行业内企业的一大心态。最新的监管消息显示,P2P行业将不会实行牌照监管。

    “就P2P行业目前来看,太早用牌照监管,反而会抑制行业创新。现在更需要明确的是P2P行业的红线在哪里及企业如何做好自律。”董骏称,P2P模式一直在剧烈变化中,现在要求监管部门出台完美的细则确实勉为其难。

    郭宇航也认为,牌照管理是近乎收缩式的管理,意味着创新可能会被遏制。

    而上述P2P行业人士则一语道破牌照监管的难题:面对众多的P2P网贷平台,银监会实行牌照监管不但会大大增加监管的工作量,同时也难以在短时间内摸清P2P行业究竟需要哪些牌照和标准。

    据银监会相关人士此前对互联网金融的表态,互联网金融监管要坚持“线上线下一致”的原则,要求金融机构和其他企业严防支付风险、操作风险、市场风险包括利率和汇率,包括声誉风险和法律风险。

    不做牌照监管,同样意味着P2P网贷平台存在与银行“存、贷、汇”业务模式相近的资金池模式,将会被严厉禁止。

    牌照监管一直以来都被认为是推进P2P行业洗牌、驱逐“劣币”的利器,如今不推牌照监管,是否会放缓P2P行业洗牌的进程?

    实际上,P2P行业随着投资者教育的深入、行业发展自我规范意识的增强,行业已经进入理性洗牌期。

    根据市场数据,从去年7月初到去年底,有70余家P2P平台倒闭,据不完全统计,倒闭或停运的P2P平台目前已经超过100家。当然,这些P2P平台的倒闭,有多种原因,恶意诈骗等并不在少数。

    “现在靠高收益率来吸引投资者,从而进行恶意诈骗的P2P网站已经不多见了。之前倒闭或者跑路的平台,基本上都是以30%~50%的高收益率来吸引投资者,经过去年底今年初的倒闭潮,这种30%以上收益率的网站已经不多。”上述P2P行业内人士对本报记者表示。

    这意味着行业正在朝着理性方向发展,高举“高收益率”大旗的恶意诈骗者正在被挤出行业。

    董骏分析其原因认为,目前网上理财有很多选择,单纯倾向于通过高收益来吸引投资者已经过时,2013年几十家平台跑路教育了相当数量的投资者,大家更关注风险,这种行为的改变,本身也会造成行业的自然洗牌。“所以,行业最需要提升的是用户体验和风控的专业性,长时间维持高收益率本身就是不健康的。”董骏称。

    来源:第一财经日报 

 

 

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